Prisforskjeller mellom kunder i samme bank er ikke noe nytt

Flere banker har de siste årene lansert heldigitale bankkonsepter under andre merkenavn som tilbyr lavere renter på boliglån og høyere renter på sparekontoer. De heldigitale banktjenestene opererer typisk under en adskilt profil fra bankene selv, med egne navn og egne logoer på egne nettsider.

Finanstilsynet har gitt uttrykk for at det er et ulovfestet prinsipp at banker ikke kan forskjellsbehandle kunder med samme forutsetninger uten et saklig grunnlag for dette, noe som vil bli lovfestet i ny finansavtalelov fra 1. januar 2023. Et forbud mot urimelig forskjellsbehandling følger allerede av gjeldende lov.

Slik vi ser det, er det ikke noe grunnlag for å sondre mellom det handlingsrommet bankene har til å tilby ulike vilkår på boliglån til sine kunder etter ny og "gammel" finansavtalelov. Den nye lovens generelle forbud mot usaklig forskjellsbehandling av kunder er langt på vei en oppdatering og lovfesting av gjeldende rett.

Formålet er å beskytte den jevne forbruker for informasjonsasymmetrien mellom banken og kunden, og denne særlige informasjonsasymmetrien og bankenes privilegerte stilling i markedet tilsier at kunden ikke skal diskrimineres.

Forskjell i pris mellom kunder i samme bank er ikke noe nytt fenomen. Tvert imot har bankene operert med ulike typer lojalitetsprogram i en årrekke. I tillegg har banker ulike typer kollektivavtaler som gir kunder bedre priser.

Både såkalte bankeksterne og bankinterne grunner kan være saklige grunner til forskjellsbehandling. Bankeksterne grunner kan som eksempel være makroøkonomiske endringer som kan føre til økte innlånskostnader for banken.

Bankinterne grunner kan som eksempel være skjerpede offentligrettslige krav og reguleringer som øker kostnadene til banken for enkelte kundegrupper. Dermed er det gode argumenter for at ulike kundegrupper som medfører ulike kostnader for banken kan få ulike renter slik tilfelle for kundene som benytter de digitale banktjenestene og bankens øvrige kunder.

Ulik kredittrisiko blant kunder er også relevante momenter. Her vil bl.a. sikkerhet og låntakerens økonomiske evne stå sentralt.

Et eksempel på gruppering som er uakseptabel, er å skille mellom nye og gamle kunder. I forarbeidene til gjeldende finansavtalelov er det vist til at forbudet mot urimelig forskjellsbehandling skal hindre at en institusjon lokker til seg nye kunder ved å tilby lav rente uten å følge opp "lavrenteprofilen" også for eldre kunder.

Med den nye finansavtaleloven synes det å følge med nye plikter for bankene hvor banken må innhente opplysninger fra kunden for å vurdere hvilke tilbud kunden kvalifiserer for. Videre bør kunden forvente å få det beste av de tilbudene de er kvalifisert for, av de tilbud tjenesteyteren har i sin portefølje.

Dette innebærer at bankene vil ha en plikt til å vurdere hvilket bankkonsept kundene bør tilbys. Kunder som kan tenkes å være fornøyd med et digitalt bankkonsept må derfor (også) tilbys dette.